Financiamento da saúde

O financiamento da saúde é um capacitador crítico da Cobertura Universal da Saúde (UHC). Ele garante que as pessoas possam ter acesso à cobertura universal dos serviços de saúde de que necessitam sem sofrer dificuldades financeiras.

Há muitas maneiras diferentes de fazer passar fundos pelo sistema de saúde, mas todos os sistemas têm quatro elementos básicos:

Fontes de financiamento e de receita

Isto é quando os fundos são recolhidos das pessoas para pagar as necessidades de assistência médica. Isto pode ser feito em escala através de contribuições governamentais, impostos, contribuições de seguro social, contribuições de seguro privado, ou contribuições filantrópicas. Também inclui pagamentos de bolso por indivíduos que pagam diretamente pelo tratamento quando ele é necessário.

Pooling de risco

Os fundos reunidos em escala podem ser reunidos de forma a permitir que sejam utilizados de forma mais eficiente e eficaz. Isto significa que os riscos de necessidade de cuidados de saúde são compartilhados entre um grupo maior de pessoas, o que ajuda a manter os custos baixos. O agrupamento pode ser feito através de um único fundo para todo um sistema de saúde, fundos regionais para sistemas subnacionais, ou fundos múltiplos para grupos específicos da população.

Compras estratégicas

Os fundos reunidos são utilizados para a compra de serviços de saúde para um grupo. Isto pode ser feito diretamente pelo governo ou através de seguradoras privadas. Isso inclui fazer contratos com fornecedores, estabelecer preços e garantir que os padrões de qualidade sejam atendidos.

Modelos de pagamento do fornecedor

Os prestadores (como hospitais e médicos) precisam ser pagos pelos serviços de saúde que prestam. Isto pode ser feito através de uma variedade de modelos, capitação, financiamento em bloco, financiamento por linha, taxas por serviço, pagamentos baseados em casos, ou uma mistura de alguns ou todos. Pode incluir incentivos para melhorar o desempenho ou condicionado à obtenção de resultados pré-acordados.

O foco desta lente econômica está nas fontes de financiamento e receita.

Como é financiado o sistema de saúde?

Há muitas maneiras diferentes de se conseguir a Cobertura Sanitária Universal, mas todas requerem uma mistura de mecanismos de financiamento. A maneira mais comum de financiar a saúde é através de uma mistura de fontes públicas e privadas.

Tributação Geral + Transferências Governamentais

Este é o método mais comum de financiamento da saúde em países de alta renda. Os impostos podem ser usados para financiar diretamente a saúde, ou podem ser usados para co-financiar programas de seguro social de saúde.

Exemplos de países que utilizam a tributação geral para financiar a totalidade ou parte de seu sistema de saúde incluem:

• Austrália
• Canadá
• França
• Alemanha
• Japão
• Nova Zelândia
• Reino Unido
• Estados Unidos da América

Seguro Social de Saúde

O seguro social de saúde é quando as pessoas contribuem para um pool de fundos que é usado para pagar os serviços de saúde. Em muitos países, o seguro social de saúde é obrigatório para todos os cidadãos ou residentes. Este é outro método comum de financiamento da saúde em países de alta renda.

Exemplos de países que utilizam o seguro social de saúde incluem:

• Bélgica
• Dinamarca
• Finlândia
• Hungria
• Itália
• Países Baixos
• Noruega
• Portugal
• Espanha
• Suécia
• Suíça

Ajuda Externa + Filantropia

Isto é quando pessoas ou organizações doam dinheiro ou recursos para apoiar os serviços de saúde. Esta é uma importante fonte de financiamento de saúde para muitas organizações de saúde, especialmente em países de baixa e média renda.

Exemplos de organizações de saúde que dependem fortemente da filantropia incluem Médicos Sem Fronteiras (MSF, ou Médicos Sem Fronteiras), o Fundo Global de Combate à AIDS, Tuberculose e Malária, e a Fundação Bill & Melinda Gates.

Seguro Saúde Voluntário

Isto é quando as pessoas adquirem esquemas de seguro voluntariamente. Isto é freqüentemente feito por uma empresa privada para cobrir custos de saúde. Este método de financiamento da saúde é comum em países com uma mistura de saúde pública e privada e é usado proporcionalmente mais em países de renda média alta do que em qualquer outro lugar.

Exemplos de países que utilizam seguros de saúde privados incluem:

• Chile
• Colômbia
• Costa Rica
• Equador
• México
• Peru

Pagamentos de bolso

Isto é quando as pessoas pagam pelos serviços de saúde diretamente de seus próprios bolsos. Isto é freqüentemente feito para serviços que não são cobertos pelo seguro social de saúde.

De acordo com dados do Banco Mundial, os gastos fora do bolso caíram globalmente de 19,28% dos gastos totais para 18,01% (2019). Entretanto, alguns países têm níveis muito elevados, com a Armênia, Afeganistão, Turcomenistão, Mianmar e Guiné Equatorial tendo mais de 75% dos gastos com saúde financiados por pagamentos de gastos extras.

Usando finanças para classificar os sistemas de saúde

Existem três modelos comuns de sistemas de saúde que combinam esses modelos de financiamento de saúde e são freqüentemente utilizados para classificar os sistemas de saúde.

O modelo Beveridge

O Modelo Beveridge, nomeado em homenagem a Sir William Beveridge, também conhecido como modelo do Serviço Nacional de Saúde (NHS), é um sistema de saúde onde a assistência médica é fornecida pelo governo e financiada por impostos. Este sistema é comum em muitos países europeus como o Reino Unido, França, Espanha e Portugal.

Neste modelo, a assistência médica está disponível gratuitamente no ponto de uso. Isto pode resultar na utilização excessiva do sistema de saúde pelos pacientes, mas este risco é geralmente gerenciado através de programas pró-ativos de prevenção, e o uso de cuidados primários e triagem eficaz para selecionar pacientes para tratamento em ordem de prioridade. Isto ajuda a administrar a demanda em todo o sistema.

O modelo de Bismarck

O Modelo Bismarck, com o nome de Otto von Bismarck, também conhecido como modelo do Seguro Social de Saúde (SHI), é um sistema de saúde onde a saúde é fornecida pelo governo e financiada pelas contribuições do seguro social de saúde. Alguns destes sistemas têm muitas seguradoras, mas os preços e os pacotes de benefícios de saúde são fortemente regulamentados ou administrados pelo governo.

Este sistema é comum em muitos países europeus, tais como Alemanha, Bélgica e Suíça. Este sistema funciona bem para os empregados, mas requer uma "rede de segurança" financeira para desempregados, aposentados e outros cidadãos que não têm condições de pagar contribuições.

O modelo de seguro nacional

O Modelo Nacional de Seguro, também conhecido como modelo misto público-privado, é um sistema de saúde onde a saúde é fornecida tanto pelo governo quanto pelo setor privado. Em geral, porém, o financiamento vem de programas de seguro administrados pelo governo, para os quais cada cidadão contribui.

Este modelo utiliza elementos dos modelos Beveridge e Bismarck, com o objetivo de equilibrar a provisão de saúde pública e privada.

Este sistema é comum em muitos países como o Canadá, e os Estados Unidos da América(Medicare). Estes sistemas podem resultar em altos custos e longos tempos de espera, e os arranjos complexos e variados com fornecedores privados podem resultar em má coordenação de cuidados e resposta ao paciente; embora isto não seja resultado do financiamento em si.

Por que não podemos contar com pagamentos sem dinheiro para financiar o sistema de saúde?

Há vários desafios associados ao financiamento da saúde somente através de pagamentos sem dinheiro:

Gastos Catastróficos com Saúde

Isto é quando os custos da saúde excedem o que uma família pode pagar. Isto pode levar a dificuldades financeiras e até mesmo à pobreza. A Organização Mundial da Saúde e o Relatório de Monitoramento do Banco Mundial sobre Proteção Financeira 2021, relatam gastos catastróficos com a saúde usando dois limites; quando os gastos fora do bolso estão acima de 10% ou 25% da renda familiar. Alguns estudos utilizaram indicadores diferentes, por exemplo, quando os gastos fora do bolso estão acima de 40% do consumo não-alimentar.

A tabela abaixo mostra que o tamanho da população que enfrentava despesas catastróficas com a saúde estava aumentando mesmo antes da Pandemia da COVID-19.

Gastos com saúde empobrecida

Isto é quando os custos de saúde empurram uma família para a pobreza. Isto ocorre quando os gastos com saúde fora do bolso excedem a capacidade de pagamento de uma família, e eles são forçados a usar outros meios, tais como a venda de bens, para pagar pela saúde.

Como no caso de gastos catastróficos com a saúde, a incidência de gastos empobrecedores com a saúde está aumentando. Os números empobrecidos pelos gastos com a saúde que não têm mais recursos aumentaram de 91m em 2002 para 172m em 2017.

Os sistemas que dependem em demasia de pagamentos para financiamento da saúde provavelmente experimentarão um aumento da desigualdade na saúde, pobreza e resultados relativamente pobres na saúde.

Sustentabilidade

Os sistemas de saúde precisam ser financiados de forma sustentável para serem sustentáveis a longo prazo. Isto significa garantir que haja um fluxo constante e adequado de recursos para cobrir os custos de saúde. Os sistemas de saúde que dependem em demasia de pagamentos não são sustentáveis porque dependem da capacidade das pessoas de pagar pelos serviços de saúde quando precisam deles.

Por que não podemos confiar apenas em seguros de saúde privados para financiar a saúde?

Países com modelos maduros de seguro saúde, como os Estados Unidos da América, têm uma infinidade de escolhas disponíveis para os cidadãos em termos de planos de saúde, porém estes benefícios vêm a um preço alto.

Os planos de cobertura de saúde podem variar em termos de:

• O nível das franquias (a quantia de dinheiro que uma pessoa tem que pagar antes do início da cobertura do seguro)
• O nível de co-pagamentos (as taxas que uma pessoa tem que pagar pelos serviços de saúde, mesmo depois que sua cobertura de seguro tenha começado)
• A disponibilidade de proteção contra despesas catastróficas
• A escolha do sistema do fornecedor
• O que médicos o indivíduo pode ver

O mercado de seguros de saúde é significativo e global.

1. Grupo UnitedHealth (EUA) $201,48bn
2. Ping An Insurance (Group) Co da China (China) $118,75bn
3. China Seguro de Vida (Grupo) (China) $111,16bn
4. Centene Corporation (U.S.) $107.37bn
5. Anthem, Inc. (EUA) $105,73bn
6. Fundação KaiserGrupo de Planos de Saúde (EUA) $102,93bn
7. Axa (França) $101.31bn
8. Allianz (Alemanha) $93.65bn
9. People's Insurance Co (Grupo) da China (China) $79,57bn
10. Assicurazioni Generali (Itália) $79.19bn
11. Humana Inc (U.S.) $74.19bn
12. State Farm Group (U.S.) $71.12bn
13. Berkshire Hathaway Inc (EUA) $64,9bn
14. Munique Re (Alemanha) $64,29bn
15. CVS Health Corp Group (U.S.) $56,7bn

Quais são os desafios com o seguro saúde?

Há desafios com o seguro saúde, o que pode dificultar a obtenção e a manutenção da cobertura por todos. Esses desafios incluem:

O custo dos prêmios

Os prêmios de seguro saúde podem ser muito caros, especialmente para aqueles de baixa renda. Isto pode dificultar a cobertura das pessoas.

O custo das franquias e dos co-pagamentos

Dedutíveis e co-pagamentos também podem ser muito caros, o que pode tornar difícil para as pessoas arcar com os custos de saúde.

Condições pré-existentes

As pessoas com condições médicas preexistentes muitas vezes têm dificuldade em obter cobertura de seguro saúde. Isto porque as companhias de seguro podem considerá-las de alto risco e, portanto, não merecem ser seguradas.

Acesso à saúde

Mesmo que as pessoas tenham seguro saúde, elas podem não ter acesso à saúde. Isto porque pode não haver nenhum provedor de saúde em sua área que aceite seu seguro.

Cancelamento da cobertura

As seguradoras de saúde podem cancelar a cobertura das pessoas se elas ficarem doentes ou tiverem um acidente. Isto pode deixar as pessoas sem assistência médica e lutando para pagar as contas médicas.

A cobertura do seguro saúde também pode simplesmente expirar, o que pode deixar as pessoas sem assistência médica. Isto pode ser um problema para as pessoas que têm condições crônicas ou que precisam de tratamento contínuo.

Por que não podemos contar apenas com o financiamento do governo para o financiamento da saúde?

O custo da saúde

O custo da saúde está aumentando constantemente, o que pode tornar difícil para os governos acompanharem as necessidades de financiamento dos sistemas de saúde. Os custos da saúde aumentam à medida que a população cresce e a expectativa de vida aumenta, novos tratamentos tornam-se disponíveis e as expectativas dos consumidores aumentam.

Diminuição da economia

Em tempos de retração econômica, as receitas do governo diminuem. Isto pode tornar difícil para os sistemas de saúde manter seu atual nível de financiamento governamental. O financiamento do governo também tem que competir com outras prioridades de gastos do governo, como defesa, educação, polícia e justiça criminal, e infra-estrutura crítica.

Em países de baixa renda, os altos níveis de inflação local também podem reduzir a capacidade do governo de garantir o fornecimento internacional de medicamentos e outros consumíveis de serviços de saúde.

Instabilidade política

A instabilidade política também pode levar ao corte ou redirecionamento de fundos de saúde para outras áreas. Isto pode dificultar o funcionamento adequado dos sistemas de saúde. Países em ambientes frágeis ou afetados por conflitos muitas vezes se vêem dependentes de financiamento de agências internacionais, governos de outros países, ou organizações filantrópicas. Essas agências doadoras podem ter apenas o escopo ou autoridade para financiar programas específicos ou serviços de saúde de emergência.

Quais são os benefícios potenciais de um sistema misto de financiamento da saúde?

Sistemas mistos de financiamento de saúde, que combinam fontes de financiamento privadas e públicas, podem oferecer benefícios.

Aumento do acesso à saúde

Sistemas mistos de financiamento da saúde podem aumentar o acesso à saúde, proporcionando às pessoas a escolha de como financiar sua saúde. Isto pode tornar a saúde mais acessível para pessoas que, de outra forma, não teriam condições de pagar.

Maior escolha de provedores de saúde

Os sistemas mistos de financiamento da saúde também podem aumentar a escolha de provedores de saúde, permitindo que as pessoas escolham entre uma gama de provedores de saúde públicos e privados. Isto pode tornar a saúde mais acessível para pessoas que, de outra forma, não poderiam ter acesso a ela.

Melhoria da qualidade da saúde

Os sistemas mistos de financiamento da saúde também podem melhorar a qualidade da saúde, oferecendo às pessoas uma escolha de provedores de saúde. Isto pode permitir que as pessoas escolham provedores de saúde que ofereçam a melhor qualidade de atendimento.

Aumento da eficiência

Os sistemas mistos de financiamento da saúde também podem aumentar a eficiência dos sistemas de saúde, permitindo que alguns provedores de saúde concorram por pacientes. Isto pode levar os provedores de saúde a oferecerem cuidados mais eficientes e efetivos.

Que financiamento de saúde é recomendado para sistemas de cuidados integrados?

Não há uma resposta única para esta pergunta, pois o melhor sistema de financiamento de saúde para cuidados integrados variará dependendo das necessidades do sistema de saúde e da população que ele serve.

Embora um sistema misto de financiamento da saúde, que combina fontes de financiamento privadas e públicas, possa maximizar a receita para apoiar um sistema integrado de cuidados, o fluxo de fundos através do sistema precisa ser cuidadosamente considerado para que os objetivos de saúde e integração da população possam ser alcançados.

O agrupamento, a alocação de recursos, as estratégias de compra e os mecanismos de pagamento dos fornecedores são alavancas importantes para garantir que os recursos encontrem seu caminho para a parte certa do sistema de forma rápida e eficiente.