Financiamento da Saúde

O financiamento da saúde é um facilitador crítico da Cobertura Universal da Saúde (UHC). Assegura que as pessoas podem aceder à cobertura universal dos serviços de saúde de que necessitam sem sofrerem dificuldades financeiras.

Há muitas formas diferentes de fazer passar fundos através do sistema de saúde, mas todos os sistemas têm quatro elementos básicos:

Fontes de financiamento e de receitas

Isto é quando são recolhidos fundos de pessoas para pagar as necessidades de cuidados de saúde. Isto pode ser feito em escala através de contribuições governamentais, impostos, contribuições para a segurança social, contribuições para seguros privados, ou contribuições filantrópicas. Inclui também os pagamentos extra-orçamentais por indivíduos que pagam directamente pelo tratamento quando este é necessário.

Pooling de risco

Os fundos reunidos à escala podem ser reunidos de forma a permitir uma utilização mais eficiente e eficaz. Isto significa que os riscos de necessidade de cuidados de saúde são partilhados entre um grupo maior de pessoas, o que ajuda a manter os custos baixos. O agrupamento pode ser feito através de um único fundo para todo um sistema de saúde, fundos regionais para sistemas subnacionais, ou fundos múltiplos para grupos populacionais específicos.

Compras estratégicas

Os fundos comuns são utilizados para a aquisição de serviços de saúde para um grupo. Isto pode ser feito directamente pelo governo ou através de seguradoras privadas. Inclui a celebração de contratos com fornecedores, a fixação de preços e a garantia de que os padrões de qualidade são cumpridos.

Modelos de pagamento do fornecedor

Os prestadores (tais como hospitais e médicos) precisam de ser pagos pelos serviços de saúde que prestam. Isto pode ser feito através de uma variedade de modelos, capitação, financiamento em bloco, financiamento por linha, honorários por serviço, pagamentos baseados em casos, ou uma mistura de alguns ou todos. Pode incluir incentivos para melhorar o desempenho ou condicionado à obtenção de resultados pré-acordados.

O foco desta lente económica está nas fontes de financiamento e de receitas.

Como é Financiado o Sistema de Saúde?

Há muitas formas diferentes de alcançar a Cobertura Universal da Saúde, mas todas requerem uma mistura de mecanismos de financiamento. A forma mais comum de financiar os cuidados de saúde é através de uma mistura de fontes públicas e privadas.

Tributação Geral + Transferências Governamentais

Este é o método mais comum de financiamento da saúde em países de elevado rendimento. Os impostos podem ser utilizados para financiar directamente os cuidados de saúde, ou podem ser utilizados para co-financiar programas de seguro social de saúde.

Exemplos de países que utilizam a tributação geral para financiar a totalidade ou parte do seu sistema de saúde incluem:

• Austrália
• Canadá
• França
• Alemanha
• Japão
• Nova Zelândia
• Reino Unido
• Estados Unidos da América

Seguro Social de Saúde

O seguro social de saúde é quando as pessoas contribuem para um conjunto de fundos que é utilizado para pagar os serviços de saúde. Em muitos países, o seguro social de saúde é obrigatório para todos os cidadãos ou residentes. Este é outro método comum de financiamento da saúde em países de elevado rendimento.

Exemplos de países que utilizam o seguro social de saúde incluem:

• Bélgica
• Dinamarca
• Finlândia
• Hungria
• Itália
• Países Baixos
• Noruega
• Portugal
• Espanha
• Suécia
• Suíça

Ajuda Externa + Filantropia

Isto é quando as pessoas ou organizações doam dinheiro ou recursos para apoiar os serviços de saúde. Esta é uma importante fonte de financiamento da saúde para muitas organizações de saúde, especialmente em países de baixo e médio rendimento.

Exemplos de organizações de saúde que dependem fortemente da filantropia incluem Médicos Sem Fronteiras (MSF, ou Médicos Sem Fronteiras), o Fundo Global de Luta contra a SIDA, Tuberculose e Malária, e a Fundação Bill & Melinda Gates.

Seguro de Saúde Voluntário

Isto é quando as pessoas adquirem esquemas de seguro voluntariamente. Isto é frequentemente feito por uma empresa privada para cobrir custos de saúde. Este método de financiamento da saúde é comum em países com uma mistura de cuidados de saúde públicos e privados e é utilizado proporcionalmente mais em países com rendimentos médios superiores do que noutros.

Exemplos de países que utilizam seguros de saúde privados incluem:

• Chile
• Colômbia
• Costa Rica
• Equador
• México
• Peru

Pagamentos Fora do bolso

Isto é quando as pessoas pagam pelos serviços de saúde directamente dos seus próprios bolsos. Isto é frequentemente feito para serviços que não estão cobertos pelo seguro social de saúde.

De acordo com dados do Banco Mundial, a despesa fora do bolso caiu globalmente de 19,28% da despesa total para 18,01% (2019). Contudo, alguns países têm níveis muito elevados, tendo a Arménia, Afeganistão, Turquemenistão, Mianmar e Guiné Equatorial mais de 75% da despesa com a saúde financiada por pagamentos fora-do-pocket.

Utilização das finanças para classificar os sistemas de saúde

Existem três modelos comuns de sistemas de saúde que combinam estes modelos de financiamento da saúde e são frequentemente utilizados para classificar os sistemas de saúde.

O modelo Beveridge

O Modelo Beveridge, com o nome de Sir William Beveridge, também conhecido como o modelo do Serviço Nacional de Saúde (NHS), é um sistema de saúde onde os cuidados de saúde são prestados pelo governo e financiados pelos impostos. Este sistema é comum em muitos países europeus tais como o Reino Unido, França, Espanha e Portugal.

Neste modelo, os cuidados de saúde estão disponíveis gratuitamente no ponto de utilização. Isto pode resultar na utilização excessiva do sistema de saúde pelos doentes, mas este risco é geralmente gerido através de programas de prevenção pró-activos, e da utilização de cuidados primários e triagem eficaz para seleccionar doentes para tratamento por ordem de prioridade. Isto ajuda a gerir a procura em todo o sistema.

O Modelo de Bismarck

O Modelo Bismarck, com o nome de Otto von Bismarck, também conhecido como o modelo do Seguro Social de Saúde (SHI), é um sistema de saúde onde os cuidados de saúde são prestados pelo governo e financiados pelas contribuições do seguro social de saúde. Alguns destes sistemas têm muitas seguradoras, mas os preços e pacotes de benefícios de saúde são fortemente regulamentados ou geridos pelo governo.

Este sistema é comum em muitos países europeus como a Alemanha, Bélgica, e Suíça. Este sistema funciona bem para os empregados, mas requer uma "rede de segurança" financeira para os desempregados, reformados e outros cidadãos que não podem pagar as contribuições.

O modelo de seguro nacional

O Modelo Nacional de Seguros, também conhecido como modelo misto público-privado, é um sistema de saúde em que os cuidados de saúde são prestados tanto pelo governo como pelo sector privado. No entanto, em geral, o financiamento provém de programas de seguros geridos pelo governo, para os quais todos os cidadãos contribuem.

Este modelo utiliza elementos dos modelos Beveridge e Bismarck, com o objectivo de equilibrar a provisão de saúde pública e privada.

Este sistema é comum em muitos países como o Canadá, e os Estados Unidos da América(Medicare). Estes sistemas podem resultar em custos elevados e longos tempos de espera, e os acordos complexos e variados com fornecedores privados podem resultar numa coordenação deficiente dos cuidados e na capacidade de resposta dos pacientes; embora isto não seja resultado do financiamento em si.

Por que não podemos contar com os pagamentos extra-apositivos para financiar os cuidados de saúde?

Há vários desafios associados ao financiamento dos cuidados de saúde apenas através de pagamentos sem dinheiro:

Gastos catastróficos com a saúde

Isto é quando os custos dos cuidados de saúde excedem o que um agregado familiar pode pagar. Isto pode levar a dificuldades financeiras e mesmo à pobreza. A Organização Mundial de Saúde e o Relatório de Monitorização do Banco Mundial sobre Protecção Financeira 2021, relatam despesas de saúde catastróficas utilizando dois limiares; quando as despesas fora do bolso são superiores a 10% ou 25% do rendimento familiar. Alguns estudos utilizaram indicadores diferentes, por exemplo, quando a despesa fora do bolso é superior a 40% do consumo não-alimentar.

O quadro abaixo mostra que a dimensão da população que enfrentava despesas catastróficas de saúde estava a aumentar mesmo antes da Pandemia da COVID-19.

Gastos de saúde empobrecidos

Isto é quando os custos dos cuidados de saúde empurram um agregado familiar para a pobreza. Isto ocorre quando as despesas de cuidados de saúde fora do bolso excedem a capacidade de pagamento de um agregado familiar, e estes são forçados a utilizar outros meios, tais como a venda de bens, para pagar os cuidados de saúde. 

Tal como no caso de despesas catastróficas de saúde, a incidência de despesas de saúde empobrecedoras está a aumentar. Os números empobrecidos pelas despesas de saúde sem recursos aumentaram de 91m em 2002 para 172m em 2017.

Os sistemas que dependem em demasia de pagamentos de financiamento da saúde são susceptíveis de registar um aumento da desigualdade na saúde, da pobreza e de resultados relativamente fracos na saúde.

Sustentabilidade

Os sistemas de saúde precisam de ser financiados de forma sustentável para serem sustentáveis a longo prazo. Isto significa assegurar que existe um fluxo constante e adequado de recursos para cobrir os custos dos cuidados de saúde. Os sistemas de saúde que dependem em demasia de pagamentos não são sustentáveis porque dependem da possibilidade de as pessoas pagarem os serviços de saúde quando deles necessitam.

Porque não podemos confiar apenas nos seguros de saúde privados para financiar os cuidados de saúde?

Países com modelos de seguros de saúde maduros, como os Estados Unidos da América, têm uma infinidade de escolhas disponíveis aos cidadãos em termos de planos de saúde, no entanto, estes benefícios têm um preço elevado.

Os planos de cobertura dos cuidados de saúde podem variar em termos de:

• O nível das franquias (o montante de dinheiro que uma pessoa tem de pagar antes do início da sua cobertura de seguro)
• O nível de co-pagamentos (as taxas que uma pessoa tem de pagar pelos serviços de saúde, mesmo depois de ter iniciado a sua cobertura de seguro)
• A disponibilidade de protecção de despesas catastróficas
• A escolha do sistema do fornecedor
• O que médicos o indivíduo pode ver

O mercado dos seguros de saúde é significativo e global.

1. Grupo UnitedHealth (E.U.A.) $201.48bn
2. Ping An Insurance (Group) Co da China (China) $118,75bn
3. Seguro de Vida na China (Grupo) (China) $111.16bn
4. Centene Corporation (E.U.A.) $107.37bn
5. Hino, Inc. (EUA) $105,73bn
6. Fundação KaiserGrupo de Planos de Saúde (EUA) $102.93bn
7. Axa (França) $101.31bn
8. Allianz (Alemanha) $93.65bn
9. People's Insurance Co (Grupo) da China (China) $79,57bn
10. Assicurazioni Generali (Itália) $79.19bn
11. Humana Inc (E.U.A.) $74.19bn
12. State Farm Group (U.S.) $71.12bn
13. Berkshire Hathaway Inc (E.U.A.) $64.9bn
14. Munique Re (Alemanha) $64.29bn
15. CVS Health Corp Group (E.U.A.) $56.7bn

Quais são os desafios com os seguros de saúde?

Existem desafios com os seguros de saúde, que podem dificultar a obtenção e manutenção da cobertura por todos. Estes desafios incluem:

O custo dos prémios

Os prémios dos seguros de saúde podem ser muito caros, especialmente para os que têm baixos rendimentos. Isto pode dificultar a cobertura das pessoas.

O custo das franquias e co-pagamentos

Dedutíveis e co-pagamentos também podem ser muito caros, o que pode dificultar o acesso das pessoas aos cuidados de saúde.

Condições pré-existentes

As pessoas com condições médicas preexistentes têm frequentemente dificuldade em obter cobertura de seguro de saúde. Isto porque as companhias de seguros podem considerá-las como sendo de risco demasiado elevado e, portanto, não vale a pena segurá-las.

Acesso aos cuidados de saúde

Mesmo que as pessoas tenham seguro de saúde, podem não ter acesso aos cuidados de saúde. Isto porque pode não haver nenhum prestador de cuidados de saúde na sua área que aceite o seu seguro.

Cancelamento da cobertura

As companhias de seguros de saúde podem cancelar a cobertura das pessoas se estas adoecerem ou tiverem um acidente. Isto pode deixar as pessoas sem cuidados de saúde e com dificuldades em pagar as despesas médicas.

A cobertura do seguro de saúde também pode simplesmente expirar, o que pode deixar as pessoas sem cuidados de saúde. Isto pode ser um problema para as pessoas que têm doenças crónicas ou que necessitam de tratamento contínuo.

Porque não podemos contar apenas com o financiamento do governo para o financiamento da saúde?

O custo dos cuidados de saúde

O custo dos cuidados de saúde está constantemente a aumentar, o que pode tornar difícil para os governos acompanharem as necessidades de financiamento dos sistemas de saúde. Os custos dos cuidados de saúde aumentam à medida que a população cresce e a esperança de vida aumenta, novos tratamentos tornam-se disponíveis, e as expectativas dos consumidores aumentam.

Diminuição económica

Em tempos de recessão económica, as receitas governamentais diminuem. Isto pode dificultar aos sistemas de saúde a manutenção do seu actual nível de financiamento governamental. O financiamento governamental também tem de competir com outras prioridades de despesas governamentais, tais como defesa, educação, polícia e justiça criminal, e infra-estruturas críticas.

Em países de baixos rendimentos, níveis elevados de inflação local podem também reduzir a capacidade do governo para assegurar o fornecimento internacional de medicamentos e outros consumíveis de serviços de saúde.

Instabilidade política

A instabilidade política também pode levar ao corte ou redireccionamento do financiamento dos cuidados de saúde para outras áreas. Isto pode dificultar o bom funcionamento dos sistemas de saúde. Países em cenários frágeis ou afectados por conflitos deparam-se frequentemente com financiamento de agências internacionais, governos de outros países, ou organizações filantrópicas. Estas agências doadoras podem ter apenas o âmbito ou autoridade para financiar programas específicos ou serviços de saúde de emergência.

Quais são os benefícios potenciais de um sistema misto de financiamento da saúde?

Os sistemas mistos de financiamento da saúde, que combinam fontes de financiamento privadas e públicas, podem oferecer benefícios.

Aumento do acesso aos cuidados de saúde

Os sistemas mistos de financiamento da saúde podem aumentar o acesso aos cuidados de saúde ao proporcionar às pessoas uma escolha de como financiar os seus cuidados de saúde. Isto pode tornar os cuidados de saúde mais acessíveis para pessoas que, de outra forma, poderiam não os poder pagar.

Maior escolha de prestadores de cuidados de saúde

Os sistemas mistos de financiamento da saúde podem também aumentar a escolha de prestadores de cuidados de saúde, permitindo que as pessoas escolham entre uma série de prestadores de cuidados de saúde privados e públicos. Isto pode tornar os cuidados de saúde mais acessíveis a pessoas que de outra forma não poderiam ter acesso aos mesmos.

Melhoria da qualidade dos cuidados de saúde

Os sistemas mistos de financiamento da saúde podem também melhorar a qualidade dos cuidados de saúde ao proporcionar às pessoas uma escolha de prestadores de cuidados de saúde. Isto pode permitir às pessoas escolherem os prestadores de cuidados de saúde que oferecem a melhor qualidade de cuidados.

Aumento da eficiência

Os sistemas mistos de financiamento da saúde podem também aumentar a eficiência dos sistemas de saúde, permitindo que alguns prestadores de cuidados de saúde concorram pelos doentes. Isto pode levar a que os prestadores de cuidados de saúde ofereçam cuidados mais eficientes e eficazes.

Que financiamento da saúde é recomendado para os sistemas de cuidados integrados?

Não existe uma resposta única para esta questão, uma vez que o melhor sistema de financiamento da saúde para cuidados integrados variará dependendo das necessidades do sistema de saúde e da população que este serve.

Embora um sistema misto de financiamento da saúde, que combina fontes de financiamento privadas e públicas, possa maximizar as receitas para apoiar um sistema integrado de cuidados, o fluxo de fundos através do sistema precisa de ser cuidadosamente considerado para que os objectivos de saúde e integração da população possam ser alcançados.

O agrupamento, a atribuição de recursos, as estratégias de compra e os mecanismos de pagamento dos fornecedores são todos alavancas importantes para assegurar que os recursos encontrem o seu caminho para a parte certa do sistema de forma rápida e eficiente.