fuentes de ingresos para la financiación de la sanidad

Financiación sanitaria

 

La financiación de la sanidad es un elemento fundamental para la cobertura sanitaria universal (CSU). Garantiza que las personas puedan acceder a la cobertura universal de los servicios sanitarios que necesitan sin sufrir dificultades económicas.

Hay muchas formas diferentes de hacer fluir los fondos a través del sistema sanitario, pero todos los sistemas tienen cuatro elementos básicos:

 

Fuentes de financiación e ingresos

Es cuando se reúnen fondos de las personas para pagar las necesidades de atención sanitaria. Esto puede hacerse a escala a través de las contribuciones del gobierno, los impuestos, las contribuciones del seguro social, las contribuciones del seguro privado o las contribuciones filantrópicas. También incluye los pagos de bolsillo de las personas que pagan directamente el tratamiento cuando lo necesitan.

 

Agrupación de riesgos

Los fondos reunidos a gran escala pueden agruparse de forma que se utilicen de forma más eficiente y eficaz. Esto significa que los riesgos de necesitar asistencia sanitaria se reparten entre un grupo más amplio de personas, lo que ayuda a mantener los costes bajos. La puesta en común puede hacerse a través de un fondo único para todo un sistema sanitario, fondos regionales para sistemas subnacionales o múltiples fondos para grupos de población específicos.

 

Compras estratégicas

Los fondos comunes se utilizan para comprar servicios de asistencia sanitaria para un grupo. Puede hacerlo directamente el gobierno o a través de aseguradoras privadas. Incluye la celebración de contratos con los proveedores, la fijación de precios y la garantía del cumplimiento de las normas de calidad.

 

Modelos de pago a proveedores

Los proveedores (como los hospitales y los médicos) necesitan ser pagados por los servicios sanitarios que prestan. Esto puede hacerse a través de una variedad de modelos, capitación, financiación en bloque, financiación de línea, pago por servicio, pagos basados en casos, o una mezcla de algunos o todos. Puede incluir incentivos para mejorar el rendimiento o condicionarlos a la consecución de resultados previamente acordados.

 

El enfoque de esta lente económica está en el elemento de financiamiento.

¿Cómo se financia la sanidad?

 

Hay muchas formas diferentes de lograr la Universal Health Coverage, pero todas requieren una combinación de mecanismos de financiación. La forma más común de financiar la asistencia sanitaria es mediante una combinación de fuentes públicas y privadas.

distribución de las fuentes de financiación gasto sanitario total en el mundo

Impuestos generales + transferencias públicas

Este es el método más común de financiación sanitaria en los países de renta alta. Los impuestos pueden utilizarse para financiar directamente la asistencia sanitaria o para cofinanciar programas de seguro social de salud.

Algunos ejemplos de países que utilizan los impuestos generales para financiar la totalidad o parte de su sistema sanitario son:

 

  • Australia
  • Canadá
  • Francia
  • Alemania
  • Japón
  • Nueva Zelanda
  • Reino Unido
  • Estados Unidos de América

 

Seguro social de enfermedad

El seguro social de salud es cuando las personas contribuyen a un fondo común que se utiliza para pagar los servicios sanitarios. En muchos países, el seguro social de salud es obligatorio para todos los ciudadanos o residentes. Es otro método habitual de financiación sanitaria en los países de renta alta.

Algunos ejemplos de países que utilizan el seguro social de salud son:

 

  • Bélgica
  • Dinamarca
  • Finlandia
  • Hungría
  • Italia
  • Holanda
  • Noruega
  • Portugal
  • España
  • Suecia
  • Suiza

 

Ayuda exterior + Filantropía

Es cuando las personas u organizaciones donan dinero o recursos para apoyar los servicios sanitarios. Se trata de una importante fuente de financiación de la sanidad para muchas organizaciones sanitarias, especialmente en los países de ingresos bajos y medios.

Algunos ejemplos de organizaciones sanitarias que dependen en gran medida de la filantropía son Médicos Sin Fronteras (MSF), el Fondo Mundial de Lucha contra el Sida, la Tuberculosis y la Malaria, y la Fundación Bill y Melinda Gates.

 

Seguro de enfermedad voluntario

Se trata de la contratación voluntaria de un seguro. A menudo se trata de una empresa privada para cubrir los costes de la asistencia sanitaria. Este método de financiación de la sanidad es habitual en países con una combinación de sanidad pública y privada, y se utiliza proporcionalmente más en los países de renta media-alta que en el resto.

Algunos ejemplos de países que utilizan seguros sanitarios privados son:

 

  • Chile
  • Colombia
  • Costa Rica
  • Ecuador
  • México
  • Perú

 

Pagos directos

Se trata de que los ciudadanos paguen los servicios sanitarios directamente de su bolsillo. Suele hacerse para servicios que no están cubiertos por el seguro social de salud.

Según datos del Banco Mundial, el gasto de bolsillo ha caído a nivel mundial del 19,28% del gasto total al 18,01% (2019). Sin embargo, algunos países presentan niveles muy elevados, como Armenia, Afganistán, Turkmenistán, Myanmar y Guinea Ecuatorial, donde más del 75% del gasto sanitario se financia con pagos directos.

 

Utilizar las finanzas para clasificar los sistemas sanitarios

 

Existen tres modelos comunes de sistemas sanitarios que combinan estos modelos de financiación sanitaria y que suelen utilizarse para clasificar los sistemas sanitarios.

 

El modelo Beveridge

El modelo Beveridge, que lleva el nombre de Sir William Beveridge, también conocido como modelo del Servicio Nacional de Salud (NHS), es un sistema sanitario en el que la asistencia sanitaria es proporcionada por el gobierno y financiada por los impuestos. Este sistema es común en muchos países europeos, como el Reino Unido, Francia, España y Portugal.

En este modelo, la asistencia sanitaria es gratuita en el punto de uso. Esto puede dar lugar a que los pacientes utilicen en exceso el sistema sanitario, pero este riesgo suele gestionarse mediante programas de prevención proactiva y el uso de la atención primaria y un triaje eficaz para seleccionar a los pacientes que recibirán tratamiento por orden de prioridad. Esto ayuda a gestionar la demanda en todo el sistema.

 

El modelo Bismarck

El modelo Bismarck, llamado así en honor a Otto von Bismarck, también conocido como modelo de seguro social de salud (SHI), es un sistema de salud en el que la asistencia sanitaria es proporcionada por el gobierno y financiada por las contribuciones del seguro social de salud. Algunos de estos sistemas cuentan con muchas aseguradoras, pero los precios y los paquetes de prestaciones sanitarias están fuertemente regulados o gestionados por el gobierno.

Este sistema es común en muchos países europeos, como Alemania, Bélgica y Suiza. Este sistema funciona bien para los trabajadores por cuenta ajena, pero requiere una "red de seguridad" financiera para los desempleados, los jubilados y otros ciudadanos que no pueden pagar las cotizaciones.

 

El modelo de seguro nacional

El modelo de seguro nacional, también conocido como modelo mixto público-privado, es un sistema sanitario en el que la asistencia sanitaria la prestan tanto el gobierno como el sector privado. En general, sin embargo, la financiación procede de programas de seguros gestionados por el gobierno a los que contribuyen todos los ciudadanos.

Este modelo utiliza elementos de los modelos Beveridge y Bismarck, con el objetivo de equilibrar la oferta sanitaria pública y privada.

Este sistema es habitual en muchos países, como Canadá y Estados Unidos(Medicare). Estos sistemas pueden dar lugar a costes elevados y largos tiempos de espera, y los complejos y variados acuerdos con los proveedores privados pueden dar lugar a una mala coordinación de la atención y capacidad de respuesta de los pacientes; aunque esto no es consecuencia de la financiación en sí.

 

¿Por qué no podemos financiar la sanidad con los pagos directos?

 

La financiación de la asistencia sanitaria exclusivamente a través de los pagos de bolsillo plantea varios problemas:

 

Gasto sanitario catastrófico

Esto ocurre cuando los costes de la atención sanitaria superan lo que un hogar puede pagar. Esto puede llevar a dificultades financieras e incluso a la pobreza. La Organización Mundial de la Salud y el Informe de Seguimiento de la Protección Financiera 2021 del Banco Mundial informan sobre el gasto sanitario catastrófico utilizando dos umbrales: cuando el gasto de bolsillo supera el 10% o el 25% de los ingresos del hogar. Algunos estudios han utilizado indicadores diferentes, por ejemplo, cuando el gasto de bolsillo supera el 40% del consumo no alimentario.

El cuadro siguiente muestra que el tamaño de la población que se enfrenta a gastos sanitarios catastróficos estaba aumentando incluso antes de la pandemia de COVID-19.

gasto sanitario catastrófico

Gasto sanitario empobrecido

Es cuando los costes sanitarios empujan a un hogar a la pobreza. Esto ocurre cuando el gasto sanitario de bolsillo supera la capacidad de pago de un hogar, y éste se ve obligado a utilizar otros medios, como la venta de activos, para pagar la asistencia sanitaria.

Al igual que el gasto sanitario catastrófico, la incidencia del gasto sanitario empobrecedor está aumentando. El número de personas empobrecidas por el gasto sanitario de bolsillo ha aumentado de 91 millones en 2002 a 172 millones en 2017.

Los sistemas que dependen en exceso de los pagos directos para la financiación de la sanidad probablemente experimenten un aumento de la desigualdad sanitaria, la pobreza y unos resultados sanitarios relativamente pobres.

 

Sostenibilidad

Los sistemas sanitarios deben financiarse de forma sostenible para ser sostenibles a largo plazo. Esto significa garantizar un flujo de recursos constante y adecuado para cubrir los costes sanitarios. Los sistemas sanitarios que dependen en exceso de los pagos de bolsillo no son sostenibles porque dependen de que los ciudadanos puedan pagar los servicios sanitarios cuando los necesitan.

 

¿Por qué no podemos financiar la sanidad sólo con seguros privados?

 

Los países con modelos de seguro de enfermedad maduros, como Estados Unidos, ofrecen a sus ciudadanos un sinfín de opciones en cuanto a planes de salud, pero estas ventajas tienen un alto precio.

Los planes de cobertura sanitaria pueden variar en términos de:

  • El nivel de deducibles (la cantidad de dinero que una persona tiene que pagar de su bolsillo antes de que comience la cobertura de su seguro).
  • El nivel de copagos (las cuotas que una persona tiene que pagar por los servicios sanitarios, incluso después de haber iniciado la cobertura de su seguro).
  • La disponibilidad de la protección contra gastos catastróficos
  • La elección del sistema de proveedores
  • Qué médicos puede ver el individuo

El mercado de los seguros de salud es importante y global.

mayores compañías de seguros de salud
  1. UnitedHealth Group (EE.UU.) 201.480 millones de dólares
  2. Ping An Insurance (Group) Co of China (China) 118.750 millones de dólares
  3. China Life Insurance (Group) (China) 111.160 millones de dólares
  4. Centene Corporation (EE.UU.) 107.370 millones de dólares
  5. Anthem, Inc. (EE.UU.) 105.730 millones de dólares
  6. Kaiser FoundationGroup of Health Plans (EE.UU.) 102.930 millones de dólares
  7. Axa (Francia) 101.310 millones de dólares
  8. Allianz (Alemania) 93.650 millones de dólares
  9. People's Insurance Co (Group) of China (China) 79.570 millones de dólares
  10. Assicurazioni Generali (Italia) 79.190 millones de dólares
  11. Humana Inc (EE.UU.) 74,19 mil millones de dólares
  12. State Farm Group (EE.UU.) 71.120 millones de dólares
  13. Berkshire Hathaway Inc (EE.UU.) 64.900 millones de dólares
  14. Munich Re (Alemania) 64.290 millones de dólares
  15. Grupo CVS Health Corp (EE.UU.) 56.700 millones de dólares

¿Cuáles son los retos del seguro de enfermedad?

Los seguros de salud plantean retos que pueden dificultar la obtención y el mantenimiento de la cobertura. Estos retos incluyen:

 

El coste de las primas

Las primas de los seguros de salud pueden ser muy caras, sobre todo para las personas con bajos ingresos. Esto puede dificultar que la gente se pueda permitir la cobertura.

 

El coste de deducibles y los copagos

Los deducibles y los copagos también pueden ser muy caros, lo que puede dificultar el acceso a la asistencia sanitaria.

 

Condiciones preexistentes

Las personas con enfermedades preexistentes suelen tener dificultades para obtener un seguro médico. Esto se debe a que las compañías de seguros pueden considerarlos de demasiado alto riesgo y, por tanto, no merece la pena asegurarlos.

 

Acceso a la asistencia sanitaria

Aunque la gente tenga un seguro médico, es posible que no tenga acceso a la asistencia sanitaria. Esto se debe a que puede que no haya ningún proveedor de atención sanitaria en su zona que acepte su seguro.

 

Anulación de la cobertura

Las compañías de seguros médicos pueden cancelar la cobertura de las personas si enferman o tienen un accidente. Esto puede dejar a las personas sin asistencia sanitaria y con dificultades para pagar las facturas médicas.

La cobertura del seguro médico también puede caducar, lo que puede dejar a las personas sin asistencia sanitaria. Esto puede ser un problema para las personas que tienen enfermedades crónicas o que necesitan un tratamiento continuo.

 

¿Por qué no podemos financiar la sanidad sólo con fondos públicos?

 

El coste de la asistencia sanitaria

El coste de la asistencia sanitaria aumenta constantemente, lo que puede dificultar que los gobiernos estén a la altura de las necesidades de financiación de los sistemas sanitarios. Los costes sanitarios aumentan a medida que la población crece y la esperanza de vida aumenta, se dispone de nuevos tratamientos y aumentan las expectativas de los consumidores.

 

Recesión económica

En tiempos de crisis económica, los ingresos públicos disminuyen. Esto puede dificultar que los sistemas sanitarios mantengan su actual nivel de financiación gubernamental. La financiación gubernamental también tiene que competir con otras prioridades de gasto público, como la defensa, la educación, la policía y la justicia penal, y las infraestructuras críticas.

En los países de bajos ingresos, los altos niveles de inflación local también pueden reducir la capacidad del gobierno para asegurar el suministro internacional de medicamentos y otros consumibles de los servicios de salud.

 

Inestabilidad política

La inestabilidad política también puede hacer que se recorten los fondos destinados a la sanidad o se reorienten a otros ámbitos. Esto puede dificultar el buen funcionamiento de los sistemas sanitarios. Los países frágiles o afectados por conflictos suelen depender de la financiación de organismos internacionales, gobiernos de otros países u organizaciones filantrópicas. Estos organismos donantes pueden tener sólo el alcance o la autoridad para financiar programas específicos o servicios sanitarios de emergencia.

 

¿Cuáles son los beneficios potenciales de un sistema mixto de financiación sanitaria?

 

Los sistemas de financiación sanitaria mixtos, que combinan fuentes de financiación privadas y públicas, pueden ofrecer ventajas.

 

Mayor acceso a la asistencia sanitaria

Los sistemas mixtos de financiación de la sanidad pueden aumentar el acceso a la misma al ofrecer a los ciudadanos la posibilidad de elegir cómo financiar su asistencia sanitaria. Esto puede hacer que la asistencia sanitaria sea más asequible para personas que de otro modo no podrían pagarla.

 

Mayor posibilidad de elección de proveedores de servicios sanitarios

Los sistemas mixtos de financiación de la sanidad también pueden aumentar las posibilidades de elección de los proveedores de asistencia sanitaria, ya que permiten a los ciudadanos elegir entre una serie de proveedores de asistencia sanitaria privados y públicos. Esto puede hacer que la asistencia sanitaria sea más accesible para las personas que de otro modo no podrían acceder a ella.

 

Mejora de la calidad de la asistencia sanitaria

Los sistemas mixtos de financiación de la sanidad también pueden mejorar la calidad de la asistencia sanitaria al ofrecer a los ciudadanos la posibilidad de elegir los proveedores de servicios sanitarios. Esto puede permitir a los ciudadanos elegir a los proveedores de asistencia sanitaria que ofrecen la mejor calidad de atención.

 

Aumento de la eficiencia

Los sistemas mixtos de financiación de la sanidad también pueden aumentar la eficiencia de los sistemas sanitarios al permitir que algunos proveedores de asistencia sanitaria compitan por los pacientes. Esto puede llevar a que los proveedores de asistencia sanitaria ofrezcan una atención más eficiente y eficaz.

¿Qué financiación sanitaria se recomienda para los sistemas de atención integrada?

 

No hay una respuesta única a esta pregunta, ya que el mejor sistema de financiación sanitaria para la atención integrada variará en función de las necesidades del sistema sanitario y de la población a la que atiende.

Aunque un sistema mixto de financiación sanitaria, que combine fuentes de financiación privadas y públicas, podría maximizar los ingresos para apoyar un sistema de atención integrada, el flujo de fondos a través del sistema debe estudiarse detenidamente si se quieren alcanzar los objetivos de salud de la población e integración.

La puesta en común, la asignación de recursos, las estrategias de compra y los mecanismos de pago a los proveedores son palancas importantes para garantizar que los recursos lleguen a la parte correcta del sistema de forma rápida y eficaz.

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